Prêt viager hypothécaire

Afin de rembourser des dettes, de rachat de soulte, fiscales ou encore financer des travaux, il vous est possible d’obtenir un prêt hypothécaire, ou un prêt viager hypothécaire. Pour les personnes âgées, le prêt viager hypothécaire est plus avantageux que l’hypothèque classique. En effet, une hypothèque classique doit être remboursée du vivant de l’emprunteur (sinon, le bien sera saisi), tandis que le prêt viager hypothécaire peut être remboursé post-mortem. Mais, plus précisément, quelles sont les caractéristiques du prêt viager hypothécaire ?

Demander un crédit immobilier et prêt hypothécaire

Caractéristiques du prêt viager hypothécaire

Un prêt viager hypothécaire vous permet d’emprunter une somme d’argent en plaçant l’un de vos biens immobiliers sous garantie. Une fois la somme obtenue, vous pouvez l’utiliser pour un voyage, l’achat d’un véhicule, ou encore un séjour en maison de retraite, par exemple. En revanche, vous ne pouvez pas utiliser un prêt viager dans le cadre d’une activité professionnelle.

Nous avons expliqué plus haut la différence entre prêt viager hypothécaire et hypothèque classique. Il existe également une différence entre prêt viager hypothécaire et vente en viager. Dans le cas d’une vente en viager, le bien est effectivement vendu, même si le vendeur conserve l’usufruit et le droit d’usage du bien (viager occupé).

NB : Lors d’un prêt viager hypothécaire, le bien est simplement hypothéqué et non vendu. Il n’y a pas de cession du bien : l’emprunteur reste propriétaire.

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Comment fonctionne le prêt pour viager hypothécaire ?

Une personne qui demande un prêt viager hypothécaire doit être propriétaire de son bien immobilier. Si le dispositif a été pensé pour les personnes âgées, il n’existe pas de condition d’âge légale pour demander le prêt. En revanche, le bien qui sert de garantie doit être à usage exclusif d’habitation (il doit servir uniquement comme logement et non comme local professionnel). Le bien hypothéqué peut être une résidence principale, secondaire, ou encore, un bien loué à un tiers.

Quel est le montant et la durée d’un prêt viager hypothécaire ?

Vous pouvez faire une demande de prêt viager hypothécaire auprès d’un organisme prêteur (banque ou organisme de crédit). L’organisme prêteur/créancier fixe alors un montant selon 3 critères :

  1. La valeur de votre bien immobilier, déterminée par un expert ;
  2. Votre âge : plus vous êtes jeune, moins le montant est important. Ceci à cause de la durée estimée de capitalisation des intérêts ;
  3. Si vous êtes un homme ou une femme : le prêt est souvent plus intéressant pour les femmes qui ont une durée de vie plus longue, en moyenne.

Vous n’avez pas à rembourser le prêt de votre vivant. Après votre décès, vos héritiers peuvent rembourser le bien afin de le conserver, ou alors, le bien est vendu par l’établissement créancier.

Attention ! Aucune banque ne commercialise actuellement de prêt viager hypothécaire. Seuls des établissements de prêt spécialisés.

Avantages et inconvénients du prêt viager hypothécaire

Pour des personnes âgées souhaitant obtenir rapidement une somme d’argent conséquente, le prêt viager hypothécaire peut sembler être une solution très intéressante… Mais attention aux inconvénients !

Avantages du prêt viager hypothécaire

Tout d’abord, on peut noter que le prêt viager ne nécessite pas de payer de mensualités, ce qui en fait un mode de financement particulièrement accessible ; surtout pour les personnes âgées touchant une pension modeste. Les conditions d’emprunts sont par ailleurs assez souples :

  1. L’emprunteur n’a pas à remplir de questionnaire médical ;
  2. Il n’existe pas de conditions de ressources ;
  3. Le bien et son propriétaire n’ont pas à être assurés ;
  4. Si l’emprunteur change d’avis, il peut racheter son prêt à tout moment, avec des pénalités de remboursement encadrées par la loi.

En outre, les descendants de l’emprunteur sont protégés : l’organisme de prêt ne peut pas se retourner contre eux au cas où la dette dépasserait la valeur du bien. Enfin, les héritiers ont la possibilité de conserver le bien s’ils souhaitent et peuvent le racheter.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

Mais encore faut-il que les héritiers puissent racheter le bien ! En effet, le prêt viager hypothécaire empêche l’emprunteur de transmettre directement un patrimoine à ses descendants. Par ailleurs, la somme d’argent empruntée est limitée à une partie de la valeur vénale du bien : entre 15 et 75%. De plus, durant toute la durée du contrat viager, le propriétaire a à sa charge :

  1. Les frais d’entretien ;
  2. La taxe foncière ;
  3. La taxe d’habitation.

Au décès de l’emprunteur, l’établissement créancier vend le bien, et verse le reliquat aux descendants. Toutefois, ces derniers n’ont pas voix au chapitre du prix auquel le bien sera vendu : l’établissement créancier est seul décideur.

Se faire accompagner dans ses démarches

Le prêt viager hypothécaire est une opération délicate qui demande un accompagnement de confiance. Chez Master Finance, nos partenaires vous accompagnent pas-à-pas afin de financer votre rêve en toute sécurité. Contactez-nous tout simplement au 01 42 38 01 59. Nous vous accompagnons également pour la gestion de vos prêts, vos crédits immobiliers, ou encore vos rachats de crédit.